Embargos... ¿Cómo afrontarlos?

Escrito por Javier Angulo y Jesús Rosales.

Definitivamente las deudas son un mecanismo para adquirir algún bien que es importante para nuestras vidas, y que nos tomaría muchos años comprar. Sin embargo, por distintos motivos muchas personas se atrasan en sus pagos y se ven frente a uno a varios tipos de embargo.

¿Cuándo me pueden embargar?

Las entidades financieras pueden embargarle con un día de atraso, lo que pasa es que las políticas son variadas, y algunas instituciones lo hacen en diferentes periodos a menos de 30 días de atraso en sus deudas, o más de 30, o más de 60 o más de 90 o más de 120 o más de 180 días.

¿Qué me pueden embargar?

Dentro de lo que más se suele embargar están el salario, los bienes y las cuentas.

1. Embargo del Salario

Este es uno de los aspectos más delicados y críticos, pues corta el sustento diario de la persona y del hogar, poniendo en peligro la estabilidad financiera de la familia.

¿Cómo se calcula el monto a embargar de un salario? Cada país tiene sus leyes al respecto, en Costa Rica el embargo está regulado en el artículo 172 del Código de Trabajo.

En general:

Salario a Embargar = (Salario Liquido – Salario Mínimo de Ley) / 8

Salario Líquido = Salario bruto - cargas sociales - impuesto de renta neto

Usualmente el salario embargado es RETENIDO por la empresa en donde usted labora, y se deposita en un juzgado hasta que se dictame la sentencia judicial o hasta que la persona llegue a un arreglo con su acreedor.

¿Qué procede si existen diferentes acreedores? Deben esperar "su turno" para embargar, la institución que está "en la lista para embargar" debe de esperar a que se pague la deuda de la primera entidad, y entonces, tomará el lugar y empezará a recibir dinero por el embargo, así con el resto de entidades o acreedores.

No pueden ser embargados
•Las jubilaciones.
•Las pensiones
•Pensiones alimentarias que se reciben.

2. Embargo de bienes

"El embargo es una medida cautelar típica, su naturaleza es de aseguramiento y se aplica en todos los proceso en donde se tiene que garantizar el resultado económico de la sentencia o ejecución. El menaje de casa y los instrumentos necesarios para el trabajo, son inembargables solamente para personas físicas y no para las personas jurídicas." (Licda. Betzy Zuñiga, Asistente Legal)

Una entidad financiera también decide cuándo puede pasar a embargo de bienes producto del cobro judicial por una deuda, o incluso las municipalidades lo pueden hacer por atrasos en el pago de los impuestos de bienes inmuebles.

¿Qué implica el embargo del Bienes?

En primer lugar no implica remate automático, sino que esas propiedades quedan "anotadas" en el registro de la propiedad,

En segundo lugar, una propiedad embargada no puede ser vendida o traspasada por este inconveniente.

Por ello es importante antes de comprar una propiedad o un bien, verificar en el registro de la propiedad si ese bien tiene ANOTACIONES, pues estas pueden corresponder a un embargo.

No pueden ser embargados los siguientes bienes:

•El menaje de casa del deudor o deudora, ya que "Que la función dentro del hogar es ofrecer esparcimiento a sus miembros y que son bienes indispensables para su subsistencia". Por ejemplo, si solo hay un aparato del mismo tipo no puede ser embargado es decir si se tienen dos televisores uno si podrá ser embargado. Salvo casos en que sean prendados por un préstamo más conocido como garantía prendaria.
•Artículos de uso doméstico y ropa necesarios de uso personal de la persona y su familia.
•Equipo y útiles necesarios para la profesión u oficio.
•El menaje de casa no puede ser embargado, por que está bajo el supuesto. No importa que tan sofisticado sea o que tantos avances tecnológicos tenga.

3. Embargo de cuentas

La buena administración financiera le va evitar malos momentos, pues deudas morosas no solo le manchan su expediente por 4 años sino que pone en peligro sus cuentas de ahorros, sus cuentas corrientes y su capital que tanto le ha costado construir.

Incluso si una persona tiene un cobro judicial y no tiene cuentas, al abrirlas estas pueden ser embargadas.

Cuentas Inembargables

· Las cuentas de ahorro personales en el Banco Popular de Costa Rica, por ejemplo, son inembargables. No obstante sí le pueden embargar el salario, correspondiente a la parte embargable del mismo, el resto se depositará en la cuenta de ese Banco.

· En las Mutuales de Ahorro y Préstamo las cuentas tampoco son embargables.

· Las cuenta que son inembargables en el Popular de Costa Rica son las cuentas PERSONALES. Las cuentas de sociedades mercantiles sí las pueden embargar.

Debe saber lo siguiente:

· LOS INTERESES SIGUEN CORRIENDO. Una vez que a usted lo pasan a cobro judicial y proceden a los embargos, su deuda no queda saldada hasta que usted arregle, esto puede aumentar la deuda. Y puede ser que ni el embargo cubra la deuda, y entonces siempre debe llegar a un arreglo con la entidad financiera.

· LAS TARJETAS DE CREDITO TAMBIEN son causa de embargos. A usted le pueden embargar por tarjetas de crédito atrasadas.

· LOS FIADORES NO SE ESCAPAN. A usted le pueden embargar por ser fiador o fiadora, con el agravante que ni siquiera goza de los beneficios producto del crédito, y pone en riesgo sus finanzas y sus relaciones personales con el deudor.

· MANCHA SU EXPEDIENTE. En primer lugar usted puede "quedar manchado" por cuatro años en su expediente debido a retrasos (en las bases de datos de SUGEF (Superintentencia General de Entidades Financieras de Costa Rica). Aunque la comunicacion de un embargo es privada, el Juez o Jueza de la corte la envía a su patrono, y aunque deberá manejarla con discreción, existen una serie de empresas que manejan bases de datos crediticias (EN COSTA RICA: CERO RIESGOS, DATUM, TELETEC) que recopilan información de la Corte, de los almacenes que debe, entre otros; y no siempre la actualizan, por lo que sucede a menudo esta información aparece en esta bases de datos por largo tiempo, y muchas empresas están asociados a ellas, y algunas las usan para reclutamiento de personal o dar crédito a microempresas.

¿QUÉ HACER?

A. Antes de ser Notificado y si ya lo fue, De la CARA, no deje que le rematen sus bienes,visite la entidad que le está embargando para llegar a una negociación de arreglo de pago, que le permita más plazo, menos tasa de interés y menor mensualidad. Usted debe ser notificado, y tiene unos días para apersonarse y reclamar. Lo que pasa es que muchas personas dan datos falsos y se cambian de dirección. Al final siempre les van a localizar y a embargar, por lo que es saludable que los datos suyos estén correctos.

B. Proponer la DACIÓN de PAGO como medio de cobro para que no le rematen los bienes. Para ello el banco hace un avalúo y se cobra la deuda, y usted se ahorra el proceso, remate y costos del Cobro Judicial.

C. Aproveche si están dando AMNISTÍA de algunas entidades como las Municipalidades y el Banco Popular (En Costa Rica), para darle la oportunidad de arreglar su situación.

D. Valore si hay EXCESO DE EMBARGO, consulte con un abogado su caso, pues puede ser que los embargos superan el saldo de la deuda, y pueda liberar algún bien.

E. Y si NO me PUEDEN EMBARGAR NADA. Muchas personas ponen a nombre de otros sus bienes, sus cuentas, para no ser embargados. Esto talvez le puede funcionar, pero tendrá que vivir como un fugitivo financiero toda su vida, sin poder abrir cuentas. ¡No vale la pena!

F. Y SI EL EMBARGO NO ES SUFICIENTE queda lo que llamaríamos el Saldo al Descubierto. No siempre el embargo ni el remate cubren el saldo total de las deudas, lo vimos en los Estados Unidos con la crisis, donde las viviendas bajaron de valor incluso inferior a la deuda, por lo que debe buscar llegar a un arreglo con la entidad financiera para cubrir el saldo.

G. SI HAY Varios Embargos. Lo usual es que cuando le hacen un embargo se hace en base a cierto monto que pueden retirarle a la persona, como dijimos antes. Si ya con un primer embargo esa cantidad a sido utilizada por completo no pueden hacerle otro embargo, por lo que la persona debe acercarse a las otras entidades para arreglar la situación, de lo contrario siguen persiguiendo a sus fiadores.

H. CAMBIAR DE TRABAJO puede ser una opción para mejorar sus ingresos, pero no le va a esconder, pronto las entidades, con su tecnología de investigación y sistemas le van a localizar. Tarde o temprano, es cuestión de tiempo.

Para recordar:

· Si está atrasado más de 30 días en sus deudas, llegue al Banco o Entidad para poner en orden su situación.

· Si ya le notificaron del Embargo, apresúrese a definir cómo hacer frente, sea con dación de pago o arreglos de pago.

· Si ya le embargaron, aun más llegue al banco, pida a un abogado que le oriente, NO para NO pagar sino para buscar formas de arreglar su situación.

Trate de pasar un fin de año, navidad tranquilos usted y su familia.

Esta dirección de correo electrónico está protegida contra spambots. Usted necesita tener Javascript activado para poder verla.